Finansiera

Ska höga nätvärda människor köpa livförsäkring eller försäkringsskydd?

Det är förmodligen inte ovanligt för personer med hög nettoförmögenhet att anta att de inte behöver livförsäkringar.

När allt kommer omkring, när du har en viss summa pengar, kan du betrakta dig själv i huvudsak självförsäkrad.

Men självförsäkring är ingen försäkring.

Det kan vara sant även för personer med högt värdeskapande värde.

Personer med hög nettovärde har vanligtvis också höga levnadskostnader och höga skulder.

Till och med en stor fastighet kan dräneras på förvånansvärt liten tid i avsaknad av en familjs huvudinkomsttagare.

Därför är livförsäkring för personer med hög nettovärde mycket viktigare än vanligt antaget.

Vad är några av anledningarna?

Låt oss ta en titt.

Att betala slutliga utgifter och avtäckta medicinska utgifter

Den genomsnittliga begravningskostnaden är mer än 8 700 dollar.

Men för personer med högt värdeskapande värde kan den siffran vara flera gånger högre.

Det kan vara ganska lätt att hantera om du lämnar en fastighet med 1 miljon dollar eller mer i finansiella tillgångar.

Men medicinska kostnader kan vara en annan historia.

Visst, sjukförsäkringar har fasta självrisker och maximala kostnader.

Men en situation med en långvarig terminal sjukdom, en som går på ett år eller mer, kan leda till mycket högre direkta kostnader.

Det är inte ovanligt för försöksförfaranden och behandlingar som ska administreras till en terminal patient.

Då är det fråga om förlängd omvårdnad.

Visste du att kostnaden för ett vårdhem överstiger $ 100 000, eller över $ 8 000 per månad?

Med vissa typer av terminal sjukdom kan du vara i en vårdanläggning för ett år eller mer.

Det kommer att resultera i en sexfigurig utgift som kanske inte är bättre än delvis täckt av sjukförsäkring.

Även med bra sjukförsäkring eller en långsiktig vårdförsäkring kan du ändå sluta med sex siffror i avtäckta sjukvårdskostnader, plus begravningskostnader.

Om dina finansiella tillgångar är mellan $ 500 000 och, säg $ 2 miljoner, kan det leda till att dina nära och kära med betydligt mindre pengar.

En livförsäkring skulle täcka dessa kostnader och lämna hela din egendom till din familj.

Att betala fastighetsskatt

Historiskt sett är fastighetsskatt en av de främsta orsakerna till att höga nettovärde har livförsäkring.

Fastighetsskatter kan ta en stor del av dina tillgångar, vilket skulle leda till mindre arvtagare.

Den federala fastighetsskatten tröskeln är hög på $ 11,1 miljoner för 2018.

Men precis som det federala tröskeln kan öka, kan det också minska.

Den minskningen kan hända om regeringen ser ut att öka skatteintäkterna för att plugga ett hål i framtida budgetunderskott.

Det är i allmänhet mer politiskt populärt - och mindre riskabelt - att höja skatten på de rika än att vidta ökningar som kommer att påverka den allmänna befolkningen.

Den federala fastighetsskatten är inte den enda du måste vara oroad över.

Minst ett dussin stater har fastighetsskattströsklar som ligger långt under den federala gränsen.

Till exempel ålägger både Massachusetts och Oregon fastighetsskatt på fastigheter värda till över 1 miljon dollar.

Det finns en annan fångst när det gäller boendeskatten, och det gäller både federala och statliga skatter.

För fastighetsskatt är din egendom hela din tillgångsbas, inte bara finansiella tillgångar som inlåningsbevis, aktier och mäklarkonton.

Övriga tillgångar som ingår i din egendom är:

  • Pensionssparande
  • Livförsäkring fortsätter
  • Personlig bostad
  • Second homes och timeshares
  • Investeringsfastighet
  • Affärsintressen
  • Immateriella tillgångar (patent, upphovsrätt, etc.)
  • Personlig egendom, som möbler, underhållningsutrustning, smycken, konstverk och antikviteter

Dessa tillgångar kan ändå inte driva dig i intervallet av den federala fastighetsskatten.

Men miljontals människor är värda mer än $ 1 miljoner eller 2 miljoner dollar som kommer att ta för att utlösa skatten på statsnivå.

Att betala av personskulder

Det är inte ovanligt, även för personer med höga nettovärden att underskatta det belopp som de har.

Till exempel, om ditt brutto fastighetsvärde är 3 miljoner dollar men du är skyldig till 1,5 miljoner dollar i olika lån, kan dina nära och kära tvingas att likvidera mycket av din egendom för att lösa dessa skulder.

Problemet är när du är borta, din egendom kan förbli, men din inkomst kommer att gå med dig.

Även om du kanske kan ha råd med dina nuvarande skulder, kanske din familj inte kan göra detsamma utan din inkomst.

Dessutom kan oförmågan att betjäna dessa skulder leda till att din familj likviderar tillgångar till mindre än rättvist marknadsvärde.

Det är den typ av sak som händer när räkningar stiger och pengarna är korta.

Ytterligare en möjlighet är att din familj försöker behålla de tillgångar som säkrar dessa skulder.

I ett försök att göra det kan de avta ned likvida medel och finansiella tillgångar.

Som de gör kommer deras förmåga att behålla sig själva, liksom att dra in intäkter från dessa tillgångar, gradvis att minska.

Så småningom, de kunde vara kvar bröt - medan de fortfarande har skuldsatta fysiska tillgångar kommer de inte längre att kunna bära.

Det är ofta hur mycket stora fastigheter förloras för alltid.

Att betala av företagsskulder

Många personer med hög netto värdeskapande har stora affärsintressen.

Men tillsammans med affärsintressen kommer affärsskulder.

Återigen kan dessa skulder lätt betjänas medan du lever och driver din verksamhet.

Men din död kan leda till en minskning av brutto företagsinkomst, vilket kommer att leda till mindre kassaflöde för att betala skulder.

Och självklart, bara för att du är borta betyder inte att skulderna kommer att gå undan.

En av de främsta anledningarna till att höga nettovärda individer har livförsäkring alls är på grund av företagsskulden.

Ofta är familjen inte kopplad till verksamheten och kommer inte att kunna behålla den efter din död.

Skulden kommer fortfarande att finnas där, behöver antingen betjänas eller betalas helt.

Skriv in livförsäkring, som kan ge den täckning din familj behöver.

Ytterligare ett övervägande är möjligheten (eller ens sannolikheten) att dina företagskulder bär din personliga garanti.

Om så är fallet kommer dina företagsskulder att sträcka sig till din personliga egendom.

Livförsäkring för att betala företagsskulder kan inte göra det möjligt för din familj att fortsätta att driva verksamheten på obestämd tid.

Men det kommer att köpa dem tid för att sälja verksamheten eller stänga ner det frånvarande behovet av att betala av företagsrelaterad skuld.

Att ge till älskade på det sätt som de är vana vid

Om du bor i en mogen ålder, när det bara är du och din make som lever av pensionsinkomst och investeringsinkomster från dina finansiella tillgångar, kan livförsäkringar inte vara så viktigt.

Mycket eller större delen av intäkterna fortsätter att flöda till din make, även efter din död.

Men det är annorlunda om du har en beroende familj, särskilt barn och en icke-arbetande make.

Eftersom du är en hög nettovärdig person, har du förmodligen en hög inkomst.

Pengarna kommer säkert att försvinna vid din död.

Men din familjs levnadskostnader kommer inte att göra.

Låt oss till exempel säga att du för närvarande tjänar 500 000 dollar per år.

Nu kan du vara en engagerad sparare, som sparar 200 000 kronor av den lönen varje år.

Men det betyder att din familj lever på $300,000 per år.

Om denna inkomst försvinner, kan de behöva leva på mycket mindre.

Eftersom det är ett mindre än önskvärt resultat behöver du en stor livförsäkring för att stödja dem.

College är en särskilt betydande familjekostnad.

Det kan kosta flera hundra tusen dollar att skicka ett barn till en högkvalitativ skola.

Om du har flera barn, eller om någon av dem vill bedriva en karriär som kräver en utbildad utbildning, är den totala kostnaden ännu högre.

En stor livförsäkring, även för utbildning, kan göra att det händer efter din död.

Vad är den bästa typen av politik för personer med hög nettovärde?

Även om du är en person med hög nettovärde, vill du inte betala för mycket för livförsäkring eller ha mer av det än du behöver.

Du kan matcha täckningen med specifika behov.

I de flesta fall är termen livförsäkring den mest kostnadseffektiva.

Det är mycket billigare än hela livförsäkring och andra typer av investeringar.

Det gör inte bara premiumkostnaderna låga, men det gör det också möjligt att köpa mer täckning.

Dessutom tenderar det att matcha bättre mot specifika utgifter.

Låt oss till exempel säga att ditt boende har en bruttovärde på 4 miljoner dollar, men du har också 2 miljoner dollar i skuld.

Om du förväntar dig att skulden ska betalas helt inom 20 år, kan du ta en 20-årig policy för 2 miljoner dollar att täcka dem under tiden.

När de är fullt betalda kommer det inte att behövas täckning och du kan då låta policyn upphöra.

Situationen liknar att ge en högskoleutbildning för dina barn.

Du kan bara behöva en policy tills de slutar sina utbildningar.

I var och en av ovanstående situationer är termins livförsäkring det bästa valet.

Men du kan behöva titta på någon form av permanent försäkring om du vill lämna ytterligare medel till din make.

Terminspolicy upphör slutligen, och du kommer inte kunna ersätta dem utöver en viss ålder.

Å andra sidan kommer en hel livspolitik bokstavligen att gå till slutet av ditt liv.

Det betyder förstås att det kommer att kosta mer i årliga premier.

Men om du är en person med hög nettovärde, kommer det att vara väl värt din tid att överväga den bästa kombinationen av täckning och kostnad.

När du handlar för livförsäkring, ta en titt på min recension av de tio bästa försäkringsleverantörerna i USA för att du ska få det bästa priset och den politiken som du behöver.

Det är det bästa sättet att se till att dina nära och kära kommer att dra nytta av hela ditt gods vid din död.

Populära Inlägg

Kategori Finansiera, Nästa Artikel

Hur hon gör en levande ekonomisk planerare
Finansiera

Hur hon gör en levande ekonomisk planerare

Berätta lite om dig själv och ditt företag. Jag heter Shannon McLay, och jag är en finansiell planerare som lämnade ett "traditionellt" finansiellt företag för att starta mitt eget företag, The Financial Gym. Jag kände att traditionella finansiella tjänster inte hade verktyg eller resurser för att hjälpa människor som börjar och försöker bygga tillgångar samtidigt som man hanterar skulden.
Läs Mer
Noll summan Budget: Svaret på dina pengar problem
Finansiera

Noll summan Budget: Svaret på dina pengar problem

Vad är en noll summan budget? En Zero Sum Budget är där du tilldelade varje öre av inkomst, vilket i huvudsak lämnar dig med nollpengar i hand i slutet av månaden. Hur fungerar en noll summan budget? Tja, låt oss säga att din nettovinst för månaden är $ 2000 dollar. Efter att ha skrivit ned varje kostnad för månaden så ser dina pengar ut så här: Kategori Kostnad Bostäder $ 750 Mat $ 200 Utilities $ 150 Transport $ 200 Underhållning $ 100 Kläder $ 75 Gåvor $ 25 Diverse $ 100 Totala kostnader $ 1,
Läs Mer
" width="370" height="280" alt="Hur denna familj betalade ut 110 000 dollar i skuld i 26 månader"/>
Finansiera

Hur denna familj betalade ut 110 000 dollar i skuld i 26 månader

Hur förvärvade du 110 000 dollar i skuld? Vad består den skulden av? Under 2008 lyckades jag på något sätt övertyga denna vackra, smarta, perfekta tjejen att gifta mig med mig. Det var det bästa som någonsin hänt med mig, och till denna dag undrar jag mig över det. Det som följer är en verklig kärlekshistoria av olika slags: inga magiska kungariketter, bara två personer får en tydlig vision om hur man slår oddsen tillsammans.
Läs Mer
Hitta den bästa sjukförsäkringen för dina behov
Finansiera

Hitta den bästa sjukförsäkringen för dina behov

När det gäller vår hälsa är det viktigt att få bästa möjliga kvalitetsvård. För vissa är arbetsgivarens sponsrade sjukförsäkring ett alternativ för detta. Men för andra är det nödvändigt att gå ut på marknaden och handla för antingen en individ- eller familjepensionsförsäkring. Eftersom det finns många alternativ att välja mellan kan det vara svårt.
Läs Mer