Investera

En omfattande guide till investering för pensionering

Bildkrediter: Flickr

Okej, så jag har lyssnat på vad du har fått säga om att minska mina utgifter och spara alla dessa pengar - nu vad ?! För de flesta är pensionen den primära funktionen för sina investeringskonton. Detta inkluderar IRA, 401 (k) s och deras Roth-ekvivalenter. Det kan bli ganska dumt eftersom man försöker sikta genom det tekniska jargonget och jag kan ärligt säga att det tog mig en stund att fullt ut förstå skillnaden mellan alla alternativ för att spara för pensionering. Låt mig erbjuda en sammanfattning av vad du behöver veta.

Definierad förmån vs Definierad Bidrag

Förmånsförmåner är relativt enkla: ett företag garanterar en viss summa pengar för varje år av ditt pensionerade liv baserat på de tjänsteår du tilldelade företaget - för alla ändamål - en vanlig pensionsplan. Avgiftsbestämda planer representerar dem där arbetsgivare bidrar / matchar tilldelningar eller löner uppskjuts till vissa pensionsräkningar inklusive 401 (k) s.

Pensioneringsfordon

Det primära målet med pensioneringsinvesteringar är att öka dina pengar över en viss tid via vissa investeringsfordon. Dessa fordon varierar i risk och varierar från lågriskintyg till insättningar till högrisklagret. Låt oss gå igenom några av de vanligaste typerna:

obligationer (Fixed Income): Vanligare kallad skuld - huvudsakligen ett lån till en offentlig eller privat enhet som tjänar ränta på det huvudsakliga lånebeloppet och i sista hand huvudmannen själv. Statsobligationer från en stabil regering kategoriseras ibland som "riskfria". Avkastning (räntor) är vanligen en positiv riskfunktion - ju mer riskfyllda produkten desto högre är den förväntade avkastningen.

Lager (Aktier): Aktier av offentligt handlade (via utbyte) företag som är ägarpositioner i ett bolag. Aktieägarnas rättigheter inkluderar rösträtt vid bolagsstämmor och att ta emot eventuella vinster som delas ut av bolaget (huvudsakligen utdelning). Aktierna är generellt mer riskfyllda än obligationer, men har också förmågan att ge högre avkastning. De innehåller ett spektrum inom sig som sträcker sig från högriskiga yngre företag till att "sänka" riskhändelser som har stått i årtionden. Som vi har sett tidigare, kan även de längsta tätade företagen gå i konkurs - med sina aktieägare lämnas tomhänt. Kolla in denna Stock Wizard när du gör forskning på aktier att investera i.

Ömsesidiga fonder: pool av aktier och obligationer (vanligtvis) som många investerare bidrar pengar till för att utnyttja kunskaperna hos en fondförvaltare. Det finns olika strategier som sträcker sig från stora aktier till utländska värdepapper till "skräpobligationer" (riskabla företags skuld). En avgift tas ut för att kompensera logistiken för att hantera en stor fond.

Exchange-Traded Fund (ETF): Fonder som innehåller funktioner i fonder och aktier: de är korgar av värdepapper (aktier, obligationer etc.) som också handlar på ett börs som aktier. De är av lägre kostnad i förhållande till sina fondbröder och har många olika strategier (internationella företag, sektorer / industrier, utländska valutor, råvaror, obligationer, derivat).

Alternativa investeringar: Derivat (inklusive optioner och futures), fastigheter, guld, jämn konst och andra samlarobjekt utgör detta milda sortiment. Dessa typer av investeringar är i allmänhet mer avancerade med mer komplicerade risk- / belöningsegenskaper. Derivat "härleder" deras värde från fluktuationer av marknadsvärdet av andra tillgångar (aktier, obligationer etc.). Till exempel: Ett aktieoption ger innehavaren "option" för att köpa ett förutbestämt antal aktier till ett angivet pris. När aktiekursen går upp, så gör värdet av alternativet och vice versa.

IRA vs 401 (k)

Ett individuellt pensionskonto eller IRA för kort är en mer personlig form av pensionssparande - eftersom det vanligtvis inte är knutet till någon arbetsgivare och skapas självständigt. IRA erbjuder flexibilitet så att du kan investera i ett brett spektrum av investeringar som beskrivs i föregående avsnitt.

I motsats till detta tillåter en 401 (k) endast planhållaren att investera i vissa fonder och arbetsgivarna lager sig själv. Jag känner starkt 401 (k) s är bra för nybörjare investerare att fokusera sina investeringar. De erbjudna ömsesidiga fonderna är generellt väl diversifierade i sortiment som stor cap, liten cap, internationell etc. för investerare att dra nytta av. Ett annat populärt alternativ är en fond som är anpassad till ett förväntat pensionsdatum - mer om detta senare.

En 401 (k) erbjuds genom din arbetsgivare. Pengarna som bidras är från din lönecheck före skatt. När du tar ut pengarna från kontot betalas skatten därefter. Det här kan vara ett dubbelskyddat svärd: Om du förväntar sig att gå i pension i en högre skattekonsol (tjäna mer pengar när du når pension - gäller mer så för yngre investerare) kan du bli slagen hårt av Uncle Sam; Alternativt, om du sannolikt kommer att förbli i en liknande skattekonsol (investerare närmare pensionen) verkar den övergående skatteavgiften inte så dålig.

Det faktum att de flesta arbetsgivare matchar en viss del av arbetstagarens bidrag till deras 401 (k) är en annan viktig egenskap att dra nytta av. Om du inte bidrar till ditt företags 401 (k) lämnar du pengar på bordet genom att inte utnyttja din arbetsgivares matchande förmån. Om du till exempel investerar 100 dollar i månaden i 30 år till ett konto som tjänar en årlig räntesats om cirka 6%, skulle du ha 97,922,86 dollar vid slutet av den perioden. Om du i stället bidrog med att $ 100 till en 401 (K) där medarbetaren matchade 100% av dina bidrag, skulle du under samma förutsättningar ha $ 195.845.70. Se till att du fångar den här potentiella vinsten.

Roth Variation

När "Roth" placeras före IRA eller 401 (k) uppstår många skattefördelar som inte är närvarande i sina icke-Roth-bröder. Jag gillar att maximera skatteförmånerna för Roth IRA så mycket som möjligt, eftersom kontot erbjuder individuell anpassning utöver skatteförmåner. I motsats till att man åtnjuter en skatteavbrott för pengar som bidrog till planen, beviljas skatteavbrottet på uttag vid pensionering. Huvudrestriktionerna är följande: Så länge du tjänar mindre än en modifierad justerad bruttoinkomst på 114 000 dollar för individer eller 181 000 USD för gemensam filers är den årliga bidragsgränsen 5 500 (efter skatt) åldrar 49 år och under eller 6 500 USD 50 år och äldre, enligt IRS. Det finns villkor där du kan sänka ditt bidrag över gränsen, men när du tjänar över 129 000 dollar eller för joint filers $ 191 000 kan du inte längre bidra till din Roth IRA. Detta gör det avgörande att använda sig av Roth IRA medan du fortfarande ligger inom inkomstgränserna.

Du får ta bort dina bidrag när som helst utan straff innan 59 ½ men eftersom bidragskriterierna är så stränga, skulle jag undvika att tidigt dra sig tillbaka som pesten. Förmågan att sammansätta såväl som det faktum att du inte betalar något på dina kapitalvinster bränner detta argument. Du kan också använda upp till $ 10 000 i vinstuttag om pengarna ställs mot en huvudbonad. Andra fördelar med en Roth: det finns inga krav på uttag vid pensionering och Roth IRA kan enkelt vidarebefordras till arvtagare. Intäkter (vinster) på avgifterna kan dras av skatt och strafffritt efter följande: (1) kryddsperioden på fem år måste ha gått och (2) pension (nå 59 ½ år) eller funktionshinder som används som motivering

Roth 401 (k) -planen är en blandning av de två ovan nämnda planerna: anställda bidrar med medel efter skatt och intäkterna är aldrig skattepliktiga. Det är inte begränsat till samma begränsningar som Roth IRA (du kan bidra upp till $ 17 500 i kombination med Roth och non-Roth 401 (k) s.

Vad investerar jag i?

Okej, du har gjort det: dina konton är uppbyggda och det är dags att distribuera din kapital. Med ett överflöd av investeringar tillgängliga fordon kan det vara överväldigande att helt enkelt välja lager från alla tillgängliga. Låt mig ge några förslag att börja baserat på din investeringsupplevelse nivå.

Investerande nybörjare

Du är medveten om aktiemarknaden, men har aldrig aktivt investerat i någonting. Jag rekommenderar att du använder 401 (k) och väljer det förväntade pensionsårets fond. Till exempel: Jag kommer att vara 65 år 2055 och investera sålunda i Fidelity Freedom Fund 2055. Medan jag är yngre investerar planen i riskfyllda tillgångar och när 2055 närmar sig, minskar innehaven i de som är riskabla och ökar vikten för dem det är mindre riskabelt. 80/20-metoden är en förenklad version av detta: Om jag är 20 år borde jag investera 80% av mina investeringar i aktier och 20% i obligationer (med antagandet att aktierna är ganska riskabla och obligationer är relativt och betydligt mindre riskabelt).

Eftersom du självklart redan arbetar för din arbetsgivare, skulle jag styra bort från att investera i din arbetsgivarlager via dina 401 (k) bidrag - främst för diversifieringsändamål. När du växer bekvämare investeringar kan du fortsätta investera i en Roth IRA eller IRA.

Erfaren Investor

Både en 401 (k) och IRA är bra sätt att säkra dina förmågor som investerare. Å ena sidan kan du uppleva den anpassningsbara IRA medan 401 (k) ger en metod att "låta experterna" hantera dina individuella investeringar genom att välja fonder som förvaltas av "experter".

Avancerad Investor

Du är en proffs och vet redan allt jag har diskuterat ovan. Varför läser du ens det här? Skojar bara. 🙂 Vid denna tidpunkt har du förmodligen en ganska stor summa sparad för pensionering som är snyggt förening varje sekund varje dag. Det är en bra känsla men jag är säker på att du undrar om du kunde göra bättre. Dra nytta av både din arbetsgivares 401 (k) och en IRA (helst Roth IRA) om de är tillgängliga.

Även om det finns en uppsjö av alternativ som erbjuds i de flesta 401 (k) s, gillar jag 80/20-regeln (även känd som Pareto Priniciple) och investerar mest i lagerfonder (stor keps, liten keps, internationell). En internationell eller tillväxtmarknadsfond erbjuder en annan diversifieringsgata: beroende på din åsikt om potentialen för ett visst land eller en region. De återstående är investerade i en "säker" amerikanska statsobligationsfond. I takt med att din uppfattning om marknaden förändras kan du öka / minska dina anslag enligt vad som passar dig.

För Roth IRA-delen i din pensionsportfölj älskar jag att utnyttja skatteförmånerna genom att investera i "utdelningsaristokrater" (S & P 500-beståndsdelar som har ökat utdelningsutbetalningarna i 25 år i följd). I vanliga skattepliktiga konton beskattas utdelningar till 15%. I din Roth IRA beskattas de aldrig. För att ta denna fördel ett steg längre, gillar jag att återinvestera utdelningar (motta ytterligare aktier istället för en utbetalning). Genom tiden har denna strategi gått bra. Det är dock inte för alla, eftersom det finns fördelar att både återinvestera utdelningar och samla in pengar.

Jag är varken en aktieplockare eller en registrerad rådgivare, så jag vill inte begära specifika aktier att investera i. Jag tror dock att dessa grundläggande satsningar för investeringar är en bra grund att bygga på och använda som vårenbräda för egen forskning som du bygg ditt guldnästa ägg för att se dig genom ditt jobb efter livet.

Titta pÄ videon: Göteborg KommunfullmÀktige 2018-04-26

PopulÀra InlÀgg

Kategori Investera, NĂ€sta Artikel

Hur mycket företag bör du Àga i ditt pensionskonto?
Investera

Hur mycket företag bör du Àga i ditt pensionskonto?

Arbetar du för ett företag som Àr offentligt handlat och erbjuder Àven det bestÄndet i din pensionsplan? Om sÄ Àr fallet, vilken andel representerar det bestÄndet av din pensionsportfölj? 10%? 25%? 75%? Till mitt fullstÀndiga obehag kom jag över en gentleman vars hela pensionsportfölj var i ett lager.
LĂ€s Mer
Social Media och Advisor Blogger
Investera

Social Media och Advisor Blogger

Har du hört talas om den hÀr saken som heter Social Media? NÀr jag först hörde termen förstod jag det inte riktigt. Vanligtvis nÀr jag hörde termen sociala medier eller blogg var min första tanken MySpace, frÀmst för att min fru hade ett konto. Sedan lÀrde jag mig mer om vad en blogg verkligen Àr, om Facebook, Twitter och alla andra sociala medier som finns.
LĂ€s Mer
Hur du kan göra över 100 000 dollar genom att hoppa över ditt morgonkaffe
Investera

Hur du kan göra över 100 000 dollar genom att hoppa över ditt morgonkaffe

Jag kommer inte att ljuga. Det kommer att ta lite tid. Men ja, du kan göra över 100 000 dollar genom att hoppa över kafĂ©et pĂ„ vĂ€g till jobbet varje dag. Åh, och du kan fortfarande göra ditt kaffe hemma. SĂ„ hĂ€r fungerar det ... SĂ€g ditt favoritkaffe pĂ„ din lokala körning-genom kostnaden $ 3 (det kan kosta mer). LĂ„t oss ocksĂ„ sĂ€ga att det kostar $ 1 för din favoritkaffe dryck hemma (det kan kosta mindre).
LĂ€s Mer
GF ¹ 006: Hur 5 sekunder (kunde ha) Àndrat mitt liv (och fortfarande gjorde)
Investera

GF ¹ 006: Hur 5 sekunder (kunde ha) Àndrat mitt liv (och fortfarande gjorde)

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_006_.mp3 Klicka hÀr för att prenumerera pÄ "Good Financial Cents" Podcast i iTunes. Den andra dagen 5 sekunder gjorde hela skillnaden i vÀrlden. Jag Äkte hem hemifrÄn frÄn ett möte jag hade med en klient i nÀrheten av St Louis-omrÄdet som reser söderut pÄ Route 127 - en tvÄbana vÀg genom landsbygden.
LĂ€s Mer