Finansiera

De bästa invaliditetsförsäkringsintäkterna och riktlinjerna (garanterat!)

Alla tänker "det kommer inte att hända mig" eller "vad är det för chanserna att det verkligen kan hända?" Men funktionshinder är en verklig oro för amerikanska arbetare.

Livet har ett roligt sätt att kasta kurvbollar.

Enligt vissa statistik från rådet för funktionshinder, 1 av 4 anställda vem är 20 år kommer att vara inaktiverad innan de går i pension. Det är ett chockerande tal för de flesta att överväga.

Enligt amerikanska folkräkningsbyrån anses mer än 37 miljoner amerikaner vara funktionshindrade - det motsvarar ungefär 12 procent av landets befolkning. Av dem som är handikappade i USA idag är mer än hälften mellan 18 och 64 år.

Om du skulle drabbas av en olycka och vara inaktiverad, hur skulle du betala för dina månatliga utgifter? Kommer du och din familj att ha de pengar du behöver varje månad för att hålla tändarna på?

Antagligen inte. Det är här en handikappförsäkring kan spara dagen.

Vad är handikappförsäkring?

Tanken bakom handikappförsäkring är enkel.

Den fungerar som en traditionell livförsäkringsplan, men istället för att betala ut efter din död, löser det sig om du blir handikappad.

Täckningen för dessa planer kan variera i storlek. Precis som med andra typer av försäkringsplaner är varje handikapppolicy annorlunda.

Om du redan vet vad du vill och bara vill bläddra i olika priser från flera flygbolag, klicka här.

Vissa planer kommer att ersätta 45% av din inkomst, medan andra kommer att ge mer ersättning vid 65%.

Ju mer ersättningsskydd du vill ha desto mer kommer du att betala för din plan.

Skillnaderna med arbetarkompensation

När en anställd lider en skada på jobbet, kommer deras arbetsgivare ofta att kompensera dem genom arbetstagarens ersättning.

Det är viktigt att förstå skillnaden mellan handikappförsäkring och arbetstagarens ersättning - eftersom de två inte är samma sak.

Den viktigaste skillnaden mellan arbetstagares ersättning och invaliditetsförsäkring är att arbetstagarens ersättning (eller arbetstagarens kompensation) betalar för arbetsskador. Arbetsgivare kommer att få arbetskompensation för att betala för incidenter som uppstår på jobbet.

Om arbetstagare upplever skador på jobbet, är det oftast upp till arbetsgivaren att betala personens medicinska räkningar samt för individen förlorade löner om arbetstagaren måste ta ledigt arbete på grund av skadan.

En anställd som samlar in betalning via arbetskravet har vanligtvis inte en långsiktig funktionshinder, utan snarare en tillfällig skada som han eller hon snart kommer att återvända till.

Å andra sidan betalar invaliditetsförsäkringen en procentandel av en persons inkomst om den försäkrade inte kan arbeta på grund av skada eller sjukdom - oavsett om skadan eller olyckan hände på jobbet eller på annat håll.

Om handikappsförsäkringen är en individuell policy (i motsats till en arbetsgivarbaserad gruppplan) kommer dessutom den försäkrade att omfattas av policyn oavsett vem han eller hon är anställd genom.

Enligt rådet för handikappmedvetenhet är mindre än 5 procent av funktionshinder och sjukdomar arbetsrelaterade.

Det betyder att de andra 95 procenten inte är - och att dessa andra 95 procent inte omfattas av arbetstagarnas ersättningsförsäkring.

Vad om förmåner för socialt funktionshinder?

Tyvärr kan inte ens en social trygghetshinder verkligen åberopas.

Baserat på data från Förenta staternas socialförsäkringsförvaltning mottog de flesta individer - 93 procent - av dem som fick funktionshinder, i december 2012 mindre än 2 000 USD per månad.

Och nästan hälften fick faktiskt mindre än $ 1000 per månad.

Det kan också vara extremt svårt att kvalificera sig för socialförsäkrings funktionshinder. Socialförsäkring kommer till exempel endast att betala förmåner om en person anses vara helt funktionshindrad. Det innebär att individen inte kan göra arbete som de gjorde tidigare, inte heller kan de göra andra jobb.

Dessutom måste personens funktionsnedsättning ha uppstått, eller förväntas varas, i minst ett år eller resultera i dödsfall.

En individ måste också ha samlat in tillräckligt många arbetskrediter för att kunna kvalificera sig för invaliditetsförmåner för socialförsäkring.

Antalet krediter kommer att vara beroende av den ålder som personen är när han eller hon blir handikappad, men i många fall måste de ha 40 högskolepoäng, varav 20 av dessa krediter tjänas under de senaste tio åren och slutar med året där de blev inaktiverade.

Med detta i åtanke blir betydelsen av funktionshinder försämrad ännu tydligare.

Denna typ av försäkring kan ge dig de extra medel som du behöver för att betala levnadskostnader - utan att behöva dyka in i sparande, pensionstillgångar eller ännu värre - använd kredit - i syfte att betala dagliga fakturor tills du är tillbaka på jobbet.

Om social trygghet anser att en persons situation kvalificerar, finns det fortfarande ett fem månaders väntetid innan förmåner betalas.

Detta kan också skapa ekonomiska svårigheter för många människor när det gäller att betala levnadskostnader - särskilt om det finns medicinska kostnader på grund av den sjukdom eller skadan som har lidit.

Så vi vet att socialförsäkring inte ger pengarna du behöver och arbetarens kompis kommer förmodligen inte att täcka det, så nu vad?

Det är därför du borde undersöka en privat handikappförsäkring.

Typer av handikappförsäkring

De två huvudtyperna av täckning är långsiktiga handikapp och kortsiktig funktionshinder.

Du kan nog gissa från namnet, men kortsiktiga policyer är utformade för att täcka anställda under en mycket kortare tid, något kortare än två år.

Långtidsbekämpning är å andra sidan byggd för någonting över två års. En långtidssjukförsäkring kan fortsätta att betala ut för resten av ditt liv om det behövs.

Några av de vanligaste orsakerna till korttidssjukförsäkring är:

  1. ha en bebis
  2. en allvarlig sjukdom
  3. en stor skada.

Långtidssjukdom kan innehålla många saker, men några vanliga orsaker är:

  1. cancer
  2. muskelsjukdomar
  3. kardiovaskulära komplikationer
  4. eller allvarliga skador

Långsiktigt handikapp mot kortvarigt handikapp

Bortsett från det uppenbara är det några viktiga skillnader mellan långtidssvårigheter och korttidssvårigheter.

En av dem är Väntetid för en utbetalning.

På kort sikt kan försäkringstagare börja ta emot veckovisa checkar så fort som 1 till 7 dagar efter det att du lämnat in en anspråk på policyn.

Med en långsiktig invaliditetsförsäkring kan den däremot vara från 90 dagar till 180 dagar.

Om du tittar på kostnadsskillnaden mellan de två planerna kommer kortsiktiga policyer att vara betydligt billigare än den långsiktiga motsvarigheten. Långsiktiga planer kan ge dig år mer täckning som kan översättas till tusentals och tusentals ytterligare täckning från försäkringsbolaget.

En annan viktig skillnad mellan de två typerna av planer är hur du kan få täckningen.

Många företag erbjuder sina anställda kortfristiga sjukförsäkringar, men nästan inga företag har ett långtidsprogram för funktionshinder.

Om du vill få den långsiktiga täckningen måste du köpa en plan genom ett privat försäkringsbolag. Om ditt företag erbjuder någon form av kortfristig funktionsförsäkring ska du alltid anmäla dig till programmet.

Grupp, Individuell, Månglivstid

Inuti de två huvudtyperna av handikappförsäkring finns flera "deltyper" av täckning.

En av dessa är grupptäckning.

Dessa är policyer som erbjuds genom en arbetsgivare och erbjuds alla anställda. Gruppdäckning kan vara antingen kortsiktig funktionshinder eller långsiktig funktionsnedsättning.

Arbetsgivar-sponsrade kortsiktiga planer är avsedda att betala för eventuella funktionshinder som uppstår utanför arbetsplatsen. Kortsiktiga funktionshinder är mycket vanligare än långsiktiga funktionshinder som kan påverka dig för resten av ditt liv.

Individuell handikappförsäkring

Om ditt företag inte har några sponsrade planer kan du köpa en privatpolicy genom ett försäkringsbolag.

Du kommer att behöva svara på några medicinska frågor och, beroende på planen, ta en läkarundersökning.

Multi-Life Disability Insurance

När du handlar om en handikappförsäkring, kommer du förmodligen att komma över planer som säljs som "fler livsplaner".

Tanken med dessa planer är att få flera nyckelpersoner i ett företag (tänk på flera läkare i en övning) att alla gäller samtidigt med sin plan.

Försäkringsbolaget marknadsför dessa policyer som flera liv, så att de kan erbjuda enklare försäkringsprocesser och överföra några av besparingarna till försäkringstagarna.

Är grupp funktionsnedsättning nog?

För de anställda som har turen att få handikappförsäkring via sin arbetsgivare, kan du fortfarande sakna. Bara för att du har en plan genom ditt jobb, kanske det inte räcker med.

Låt oss säga att du inte kan gå till jobbet på grund av en olycka. Du kan inte komma till ditt jobb och dra in din lönecheck, kommer du kunna betala för alla dina månatliga räkningar utan att behöva göra några extrema offer.

För att avgöra om din grupp invaliditetsförsäkring är tillräckligt måste du göra några grundläggande matematik.

Titta på din plan och se hur mycket täckning det ger.

För det här exemplet, låt oss säga att det betalar 50% av din lön. Titta nu på dina räkningar och utgifter.

Om summan av dessa siffror är mer än 50% av din inkomst, är din grupp funktionsnedsättning inte tillräckligt.

Om du har crunched siffrorna och kom till den härliga insikten är din gruppplan inte tillräckligt, det bästa valet är att köpa en ytterligare individuell plan.

Båda politiken kan fungera tillsammans, och din individuella plan kan hämta den slagna eftertanke.

Vad är skillnaden mellan ägare och yrke?

En av de viktigaste sakerna att förstå om handikappsförsäkringar är skillnaderna mellan en ägarbetsplan och en yrkesplan.

De låter kanske samma, men de ändrar helt hur din plan fungerar och den täckning det kommer att ge dig.

Låt oss först titta på ägarverksamhet (ibland kallat eget yrkesskydd). Politik med detta skydd betalar bara ut om du inte längre kan ha de uppgifter och uppgifter som krävs för dig genom ditt jobb.

Om du är en elektriker, men du kan inte göra de enkla uppgifter som krävs på en daglig basis, då kommer en egen yrkesplan att betala dig fördelarna.

Eventuella sysselsättningspolitik kommer endast att betala fördelarna med planen om du inte längre kan utföra något arbete baserat på din utbildning och arbetslivserfarenhet.

Som du kan säga har yrkespolitiken mycket strängare regler om de omständigheter där de kommer att betala försäkringstagaren.

Hur mycket kostar invaliditetsförsäkring?

Nu för den del som alla vill veta, hur mycket kostar en invaliditetsförsäkringsplan att kosta dig?

Tja, det finns många olika faktorer som kommer att påverka hur mycket premierna är. Det är svårt för mig att ge ett exakt nummer utan att veta din exakta situation.

Till exempel kommer sökandens ålder att spela en viktig roll i premiepriserna. Om en 25-årig ansöker om en policy kommer det att bli betydligt billigare än en plan för en 45-årig.

Den allmänna tumregeln för funktionsförsäkring är premierna kommer att ligga mellan 1% och 3% av din bruttoinkomst.

Om du gör $ 100,000 kan du budgeten för $ 1000 - $ 3000 varje år.

Som jag nämnde finns det dussintals olika faktorer som helt förändrar hur mycket du betalar.

Om du är en rökare, då kommer du att betala mycket mer för din plan.

Om du har en mer riskfyllt jobb, du kommer att betala mer.

Tumregeln är exakt det.

Hur mycket handikappförsäkring behöver du?

Jag pekade på hur mycket funktionshinder försäkring tidigare i den här artikeln, men nu ska vi titta noga på hur mycket täckning du borde ha.

Att inte ha tillräckligt med handikappskydd kan orsaka allvarlig ekonomisk belastning om något skulle hända.

Låt oss först titta på dina levnadskostnader. Om du inte redan har en budget, ta dig tid att titta på alla dina månatliga räkningar (elräkning, vattenräkning, hypotekslån etc.) och dina utgifter (dagligvaror, gas, etc.).

Utöver de månatliga utgifterna lägger du till några "oväntade" räkningar också. Du vet aldrig när något kommer att bryta eller en extra räkning kommer att dyka upp.

Du vill ha lite kudde i din budgetering. Annars hamnar du uppe lön-till-lönecheck.

När du har det månatliga utgiftsnumret kan du göra några subtraheringar.

Om du inte arbetar, kommer dina utgifter att se väldigt annorlunda än de gör nu. Till exempel, om du inte kör till jobbet varje dag, kommer du förmodligen inte att spendera lika mycket på gas.

Du spenderar inte pengar på arbetskläder, och du kommer förmodligen att skära ut några extra "underhållskostnader" också.

Nu har du ett nytt nummer, dina månatliga kostnader minus några tweaks.

Nästa nummer som du vill lägga till ekvationen är vilken inkomst du kommer att göra från andra källor förutom din handikappförsäkring.

Denna kategori kan innehålla eventuella pengar från dina investeringar, pengar från din make eller partners arbete (eller ett annat jobb om de väljer att lägga till ett annat jobb) och eventuella ytterligare invaliditetsinkomster som du kan kvalificera dig för.

Om du är huvudinkomsttagaren i ditt hem, är det då en handikappförsäkring en av de viktigaste inköp du kan göra.

Nyckelperson

För de flesta köper de handikappförsäkring för sin familj och sina kära. För andra köper de en plan för att skydda sin verksamhet.

Om du är en av grundarbetarna i din verksamhet (ex. En ägare, vd, etc.), bör du överväga att köpa en handikappförsäkring för ditt företag.

Nyckelmanplanerna fungerar lite annorlunda än en traditionell handikapppolicy. Med dessa policyer betalar verksamheten premierna till planen, och om något skulle hända dig och du inte kunde utföra ditt jobb, kommer verksamheten att få pengarna från utbetalningen.

Dessa policyer är ett sätt för företagen att skydda sig mot ekonomiska kampar om en viktig person i verksamheten inte kunde arbeta på grund av sjukdom eller skada.

Företaget kan använda dessa pengar för att lägga ut dessa uppgifter eller att anställa någon för att ersätta nyckelpersonen medan de är ute med funktionshinder.

Handikappförsäkring för höginkomsttagande

Det finns en viss grupp människor som funktionshinder försäkring kan få några allvarliga problem.

Om du är en höginkomsttagare, kan den vanliga invaliditetsförsäkringen helt enkelt inte räcka till. Nästan alla försäkringsbolag som säljer en av dessa planer kommer att ha en inkomstgräns.

Oavsett vilken procentandel de ersätter, kommer de inte att erbjuda mer än den gränsen.

Vanligtvis är det läkare eller advokater som äger egna företag, till exempel.

Vissa försäkringstagare kan hitta försäkringsbolagets gräns är under 60% de erbjuder i inkomstförsäkring.

Om du är ett av dessa personer finns det några saker du kan göra för att få det skydd du behöver, oavsett hur mycket pengar du gör varje år.

Ett alternativ är att välja ett företag som erbjuder högre gränser. Varje företag har olika täckningsgränser för sin policy. Vi kan hjälpa dig att shoppa tills du hittar en med en tillräckligt hög gräns för dina behov.

En annan väg är att köp två separata planer från olika företag. Visst, du betalar mer i premier varje månad, men du får skydd på plats om du någonsin behöver det.

Var ska man få ett funktionshindercitationstecken

Du vet nu grunderna om funktionshinder, det är dags att gå ut och hitta en egen policy.

Det finns mer än 40 försäkringsbolag som säljer dessa planer. Som jag nämnde är de alla olika. Vissa kommer att ha högre gränser, erbjuda en större procentandel, eller ha billigare priser.

Du måste hitta ett företag som passar dina behov.

Innan du väljer ett företag, jämföra priser och planer från flera företag. Du köper inte det första huset du ser, varför skulle du köpa den första policyn du hittar?

Visst kan du använda din egen tid för att kontakta de 40 + företagen individuellt, eller du kan använda ett verktyg som gör det smutsiga arbetet för dig.

Om du har bestämt dig för att få handikappförsäkring eller komplettera den täckning du redan har från jobbet, kolla PolicyGenius. De är ett av de få företagen där ute som kan samla citat från dussintals företag för funktionshinder, allt på ett ställe.

PolicyGenius gör att du kan skräddarsy dina citat till exakt vilken typ av politik du letar efter. Den perfekta mängden täckning med rätt väntetid.

De vet att shopping för försäkring är inte lätt, men de gör det så snabbt som möjligt.

Titta på videon: Thomas Hayden & Mr. Saccardo ft. Elly Ray - Burn (Mr. Brackets Remix) [Videoredigering]

Populära Inlägg

Kategori Finansiera, Nästa Artikel

De 8 bästa pengarna verktygen för frilansande överlevnad
Finansiera

De 8 bästa pengarna verktygen för frilansande överlevnad

Om du är en frilansare är du väl medveten om de fantastiska fördelarna med soloprenurship-arbete i din PJ, frihet och flexibilitet över ditt schema, och potentialen att tjäna mer. Omvänt kommer även egenföretagande med nackdelar. För det första, den extra finansiella städningen som är inblandad. Att skicka och hantera fakturor, spara för egenföretagande skatter och budgetera på fluktuerad inkomst kan alla göra att du vill riva ut håret.
Läs Mer
" width="370" height="280" alt="Hur detta par betalade ut $ 50 000 av skulden i 11 månader genom att bo i en camper"/>
Finansiera

Hur detta par betalade ut $ 50 000 av skulden i 11 månader genom att bo i en camper

Det var inte länge sen att vi drunknade i skuld. Om du är något som vi är, gick du förmodligen till college och du har förmodligen någon form av fordonslån om inte ett huslån ovanpå. Hur fick du 50 000 dollar i skuld? Vad består den skulden av? När min fru och jag blev gift år 2014 hade vi cirka 50 000 dollar av skulder från studielån, bilar och diverse sjukvårdskostnader.
Läs Mer
" width="370" height="280" alt="Är ett gym medlemskap värt det?"/>
Finansiera

Är ett gym medlemskap värt det?

Tidigare har vi klippt gym medlemskap för att spara pengar. Vid ett tillfälle bestämde vi oss för att vända en del av vårt vardagsrum till ett hemgymnastik så att vi kunde göra oss bekväma. Även om detta är sant fann jag att jag inte var väldigt motiverad att träna på egen hand. Får mig inte fel, jag gillar att ha ett gym på hemmet, men jag är mycket mer konsekvent om jag har ett gym medlemskap, särskilt om jag har en träningspartner.
Läs Mer