Kreditera

Variable Annuities

Det finns flera olika typer av livräntor, var och en avsedda för att fylla en annan investeringsnisch bland investerare. Variable livräntor erbjuder alla fördelar med livränta i allmänhet, men de gör det också möjligt för dig att tjäna investeringsinkomster för både aktier och obligationer. Precis som måldatumsmedel representerar de något av en "fondfond" som erbjuds av försäkringsbolag. Och som IRA och andra pensionsplaner ger de också skatteuppskjuten investeringsinkomst samt inkomstutbetalningar när du når pensionsåldern.

Vad är Variable Annuities?

En rörlig livränta är ett livränteavtal som ger investerare möjlighet att tjäna högre avkastning på sina investeringar än vad de kan få med fasta livräntor. Det beror på att fasta livräntor betalar ränta som liknar inlåningsintyg, men rörliga livräntor inkluderar deltagande i både aktie- och obligationsmarknaden.

Precis som det är med andra typer av livränta ackumuleras de pengar som du investerar i en rörlig livränta på skatteavdrag. En rörlig livränta kan också ställas in för att ge en inkomst när man når pension, eller något annat önskat datum. Men i motsats till fasta livräntor är inte rörliga livräntor generellt sett garanterade och kommer i stor utsträckning att vara beroende av resultatet för de delkonton där pengarna investeras.

Få 2017s högsta livränta från A + Rated Carriers och jämför!

Delkonton är försäkringsbranschen som motsvarar fondfonder. De kan investera i olika typer av aktier och obligationer beroende på det önskade syftet med investeringen. Däremot är delkonton, till skillnad från fonder och börshandlade fonder, vanligtvis inte noterade på offentliga börser. De är investeringsenheter som erbjuds på proprietär basis av enskilda försäkringsbolag.

Inom ett enda rörligt livräntaavtal kan du välja att investera i flera underkonton som täcker olika tillgångsklasser. Eftersom dessa underkonton är professionellt förvaltade, representerar rörliga livräntor "hands off" -investeringar. Exakt vilka tillgångsklasser som ska investeras i beror på önskad inkomst.

Trots att rörliga livräntor inte kommer med den garanterade inkomsten som erbjuds av fasta livräntor, kan de faktiskt ge en långsiktig avkastning som överstiger fast livränta, eftersom det inkluderar deltagande på aktiemarknaderna. Detta ger investeraren i rörliga livräntor en möjlighet att både hålla sig ihop med inflationen och överträffa den till och med som en följd av högre avkastning.

På flipsidan är dock möjligheten att investeringarna inom den rörliga livränta kommer att uppleva en lång period av dålig prestanda. Om så är fallet kan investeraren i en rörlig livränta faktiskt uppleva en förlust av huvudstol, vilket resulterar i en mindre inkomstström vid pensionering.

Variabel livränta är långfristiga placeringar och har begränsningar när du kan ta ut pengar. De tillåter dig i allmänhet att göra ett tillbakadragande varje år. Om emellertid uttag sker under "överlämningsperioden" - den tid då en överlämningsavgift gäller - kommer avgiften att betalas vid återkallelse. Uppgivningsperioden kan vara så lång som 10 år. När det upphör kan uttag ske utan att avgiften åläggs.

Fördelarna med rörliga livräntor

Garanterad dödsförmån. Detta är en fördel som inte kommer med fonder eller börshandlade fonder. Dödsförmånen säkerställer att dina arvtagare kommer att få ett belopp som inte motsvarar din initiala investering i planen - och det är även om värdet av planen minskar på grund av marknadsfaktorer. Skyddet tillhandahålls genom a dödlighetskostnad.

Minsta skattesats. Detta är en ryttare som kan läggas till din rörliga livränta mot en extra avgift, som säkerställer att du får en lägsta avkastning, även om delkonton i din plan upplever en förlust. Du kan också lägga till en liknande ryttare som ger en garanterad lägsta utbetalningsfrekvens för när du börjar göra uttag. Det garanterar på samma sätt dina betalningar trots en dålig prestanda av delkonton. Båda ryttarna är tillgängliga med vissa rörliga livräntor, men inte alla.

Uppskjuten inkomstskatt. Såsom är fallet med alla livränta, men dina bidrag till planen är inte avdragsgilla, är investeringsvinsten inom planen. Det betyder att din rörliga livränta kan växa från början till pension utan att det påverkar skatteeffekterna. Och som det är fallet med alla skatteuppskjutna pensionskonton, kommer eventuella uttag som gjorts innan du fyller ålder 59 1/2, att bli föremål för vanlig inkomstskatt och IRS-tidigt uttagningsavdrag på 10%.

Investeringar inom planen kan ändras. Till skillnad från en fond, är dina investeringar inom en rörlig livränta inte fastställda. Eftersom det finns flera delkonton att välja mellan, som täcker olika tillgångsklasser, kan du flytta investeringsblandningen i planen. Detta kan ge dig möjlighet att dra nytta av olika investeringsmiljöer, samt förändringar i dina egna investeringsbehov eller för att göra justeringar baserade på din ålder.

Livstidsinkomst. En av de främsta anledningarna till att människor investerar i livränta är att ge dem inkomst som kommer att täcka resten av sitt liv. Detta är uppenbarligen viktigt när det gäller pensionsinkomst, eftersom en av de största problemen med pensionärer är utsikterna att överleva sina pengar. En livränta kan upprättas som ger dig en fast inkomst för hela ditt liv.

Skydd mot fordringsägare. I vissa stater är livräntor skyddade mot fordringsägarnas fordringar. Om du är ett yrke som är föremål för rättegångar - som det medicinska yrket - livräntor, inklusive rörliga livräntor, kan skydda tillgångarna inom dem från fordringsägare.

Är Variable Annuities FDIC Försäkrad?

En potentiell nackdel livränta har är bristen på någon form av försäkringsskydd som tillhandahålls av den amerikanska regeringen, såsom FDIC försäkring för bankinlåning eller Securities Investor Protection Corporation (SIPC) täckning för mäklare konton. Men det betyder inte att du har en betydande risk för förlust av ditt konto.

Annuities är försäkrade av försäkringsbolaget som utfärdar dem. Och medan det finns en liten chans att ett försäkringsbolag misslyckas, är det en händelse som är mycket ovanlig i USA: s historia. Du kan minska risken för att detta händer genom att bestämma försäkringsbolags ekonomiska styrka innan du investerar i en livränta.

Du kan göra detta genom att kolla in ett kreditvärderingsinstitut, som A. M. Best. De anses vara branschstandarden för att mäta försäkringsbolagens finansiella integritet. De utfärdar betyg på mer än 3500 försäkringsbolag över hela världen. De utfärdar betyg på försäkringsbolag som sträcker sig från en hög av A ++ till en låg av F.

Om du investerar i försäkringsbolag som ligger i den högre delen av betygsskalan kommer sannolikheten för företagsbrist att bli ännu lägre.

Dessutom har de flesta stater garantianslutningar som kommer att ge skydd på livräntor, vanligtvis upp till en gräns på $ 100.000 per livränta kontrakt. Du kan kolla med din försäkringskommissionär för att avgöra om ditt tillstånd har en garantiförening och vad täckningsgränsen är. Om dollarns belopp av livränta som du håller överstiger den gränsen kommer du att vilja sprida ditt livränta i flera olika försäkringsbolag.

Riskerna för rörliga livräntor

Även om rörliga livräntor erbjuder konkreta fördelar, finns det också risker förknippade med dem. Vissa är allmänna risker som gäller för alla livräntor, men andra är specifika för rörliga livräntor.

Överlåtelseavgifter. I händelse av att du bestämmer dig för att avsluta din livränta tidigt - som innan avgivningsperioden löper ut - kommer ditt konto att bli föremål för en överlämningsavgift. Denna avgift kommer att variera från ett försäkringsbolag till ett annat, och till och med mellan annuiteter inom samma företag. Men företaget kunde ställa avgiften på 4% eller 5% av återtagningsbeloppet. Denna avgift kan begränsa din förmåga att ändra livräntorna eller försäkringsbolagen efter det faktum.

Tidig återkallelse straff. Det är inte bara försäkringsbolaget som debiterar dig en avgift för att stänga din livränta tidigt. Eftersom livräntorna är uppskjutna, kommer din uttag att bli föremål för vanlig inkomstskatt plus 10% tidig uttagspåföljd som åläggs IRS.

Död och överlevnad. Detta är en annan begränsning som gäller alla livräntor, och inte bara rörliga livräntor. När finansieringsfasen av en livränta slutar, och du börjar ta uttag, kommer återstoden av livränta återgå till försäkringsbolaget vid din död. Det betyder att det inte kommer att vara tillgängligt inkluderas i ditt gods och vidarebefordras till dina arvingar. Även om detta inte kan vara ett problem om du bor i 30 år efter att du började ta uttag, kommer det allvarligt att minska din egendom om du dör inom några år med pensionering.

Höga avgifter. Variable livräntor innehåller ett stort antal avgifter, som har potential att minska din investeringsprestanda väsentligt. I nästa avsnitt täcker vi avgifterna i samband med rörliga livräntor i detalj. Men det här är en nackdel för rörliga livräntor jämfört med andra investeringstyper och till och med andra livräntor.

Variable Annuities är komplicerade investeringar. Om du letar efter den relativt enkla investeringsplanen kommer rörliga livräntor inte att passa räkningen. Även om de har ett antal fördelar måste du vara försiktig när du investerar i dem. Till exempel kan en rörlig livränta innehålla mellan 80 och 300 delkonton. Dessa konton är vanligtvis inte listade på några offentliga utbyten, och lite information kommer att finnas tillgänglig om dem, annat än det som försäkringsbolaget själv tillhandahåller. Att komma med den rätta blandningen av delkonton kan vara en utmaning av sig själv.

Ingen garanti för huvudvärdet. Liksom aktier och fonder är din huvudman i riskzonen när du investerar i rörliga livräntor. De kan stiga väsentligt i värde, men de kan också förlora pengar. Det finns ingen garanti för att din princip kommer att förbli stabil eller växa i värde. Såsom är fallet med någon kapitalbaserad investering, om den allmänna marknaden fungerar dåligt, kommer dina underkonton och din rörliga livränta att göra detsamma.

Dödsförmåner och inkomstkonton är inte permanenta. Försäkringsbolaget skulle kunna minska eller ta bort döds- eller inkomstförare för nya policyer. De kan också försöka ändra befintliga policyer, om möjligt. Under vissa omständigheter kan företaget till och med erbjuda en engangsbelopp som ett incitament att eliminera garantier som gjordes när livränta upprättades.

Inget riktigt billigt investeringsalternativ. Vissa försäkringsbolag kan erbjuda en penningmarknadsfond inom en livränta, men inte alla gör det. Och få erbjuder något som ser ut som en riktig fast ränteinvestering. Det innebär att din plan måste vara 100% investerad på marknaden hela tiden.

Variabel Annuity Avgifter

Avgiftsstrukturen inom rörliga livräntor är högre än den för de flesta andra investeringstyper och till och med många andra typer av livräntor. Det nationella genomsnittet för rörliga livränta avgifter är 3,61%, men det kan vara väsentligt högre än det för en viss rörlig livränta. Vad som gör det ännu mer problematiskt är att avgifterna inte alltid är uppenbara inom planen. De kan vara ganska bra dolda, vilket innebär att du knappast någonsin kommer att se dem listade på ditt uttalande.

Här är en lista över avgifter som vanligtvis finns i rörliga livräntor:

Dödlighet och kostnad riskavgift ("M & E"). Denna kostnad utgör ersättning för försäkringsbolaget för de försäkringsrisker som det tar ut enligt ett livräntaavtal. Avgiften bidrar också till att betala för försäkringsbolagets kostnader för marknadsföring av rörliga livräntor, inklusive provisioner till finansiella rådgivare och försäkringsagenter. Det ligger normalt i närheten av 1,25% av värdet av din livränta.

Administrativa avgifter. Försäkringsbolaget kan debitera dessa för administrativa uppgifter, såsom registrering och rapportering. Det är en liten mängd, och vanligtvis en fast avgift ($ 25 till $ 50) debiteras på årsbasis. Men med vissa livräntaavtal kan det också vara en avgift som beräknas i procent, vanligtvis 0,15% av värdet av ditt livräntaavtal.

Underliggande fondkostnader (för delkonton). Dessa liknar investeringskostnaderna (12b-1-kostnader) som debiteras inom fonder, förutom att de är avgifter för delkonton.

Ytterligare ryttare. Dessa är avgifter förknippade med ryttare som kan kopplas till en rörlig livränta. De kan vara för kostnaden för att lägga till en garanterad minimilön, långtidspensionsförsäkring eller en intensiv dödsförmån.

Överlåtelseavgifter. Vi diskuterade dessa tidigare, och de kan bedömas om du bestämmer dig för att ta avdraget från din livränta eller helt avsluta det inom överlämningsperioden. Det är vanligtvis flera procentenheter av värdet av livräntaavtalet och är utformat för att hålla dig från att likvida ditt konto tidigt, medan planen bygger upp värde. I många fall fungerar överlämningsavgiften i en nedgång. Till exempel kan det vara lika med 6% om du tar ut pengar inom de tre första åren, faller sedan 4% för de kommande tre åren och därefter 2% för de kommande fyra åren.

Är Variable Annuities Bra för dig?

Som du kan se är rörliga livräntor komplexa investeringsavtal. Medan de kan fungera bra för vissa människor, är det verkligen inte en investering för alla. För att avgöra om en rörlig livränta fungerar bra för dig, måste du vara säker på vad du förväntar dig att göra.

Du kanske vill titta på en variabel livränta om någon av följande situationer gäller för dig:

Du är en långsiktig investerare. Du har en mycket lång investeringshorisont som sträcker sig mellan nu och ut till slutet av ditt liv. Inte bara är rörliga livräntor långfristiga placeringar, men överlåtelsekostnader gör det svårt att dra tillbaka från dem inom överlämningsperioden, när du måste betala en kapitaltillskott för att göra det.

Du vill ha professionell investeringshantering. En rörlig livränta är nästan en portfölj till sig själv. Den innehåller en blandning av aktier och obligationer, som var och en ligger i ett underkonto som är professionellt förvaltat av investeringschefer.

Fokus på pensionsinkomst. Såsom är fallet med alla livräntor, är de utformade främst för pensionering. Investeringens långsiktiga karaktär, i kombination med skatteuppskjutning och en långsiktig inkomstutbetalning gör den perfekt för detta ändamål. Du kan investera dina pengar i en livränta för en tid, varefter det automatiskt omvandlas till något som en pension.

Du har maximerat dina pensionsavgifter. Om du har nått en punkt där du har gjort maximala bidrag till dina IRA- och / eller 401 (k) -planer, kan en rörlig livränta göra det möjligt för dig att göra nästan obegränsat extra bidrag till din pension. Även om det inte finns några skatteavdrag för avgifterna själva, kommer pengarna att ackumuleras på skatteavdrag. Detta kan vara en stor fördel om du har börjat förbereda för pensionering sent i livet, och behöver bidra mer än traditionella pensionsplaner tillåter.

Noggrant överväga fördelarna som erbjuds av rörliga livräntor, liksom de risker och avgifter som är inblandade med dem, för att avgöra om de är rätt investeringsalternativ för dig.

Titta pÄ videon: Variable Annuities vs Fixed Annuities

PopulÀra InlÀgg

Kategori Kreditera, NĂ€sta Artikel

11 alternativ och ryttare att överbelasta ditt livrÀnta
Kreditera

11 alternativ och ryttare att överbelasta ditt livrÀnta

En av anledningarna till att mÀnniskor misstÀnker livrÀnta Àr att de har vissa bestÀmmelser som kan störa. Om du till exempel tar ut ett livrÀntaavtal med förvÀntan om att det kommer att ge dig inkomst för Ätminstone de nÀrmaste 20 Ären men du dör efter 10 Är kommer ÄterstÄende balans i kontraktet att ÄtergÄ till försÀkringsbolaget, inte till dina arvingar.
LĂ€s Mer
Fast (RĂ€nta) Annuities
Kreditera

Fast (RĂ€nta) Annuities

Det finns alla typer av livrÀntor tillgÀngliga, inklusive en för nÀstan alla investeringsnischer finns. Om du Àr intresserad av att generera en garanterad inkomst, utan risk för ditt huvudvÀrde, kan fasta livrÀntor vara det du söker. De betalar högre avkastning Àn andra rÀntebÀrande investeringar, som cd-skivor och penningmarknadsfonder, och erbjuder ocksÄ skatteuppskjuten inkomst.
LĂ€s Mer
NÀr du ska köpa en livrÀnta: 5 verkliga scenarier
Kreditera

NÀr du ska köpa en livrÀnta: 5 verkliga scenarier

MÄnga rÄdgivare tror att de gör sina kunder stora fördelar genom att berÀtta för dem att de aldrig kommer att sÀtta dem i en livrÀnta. Och med all negativ press som livrÀnta fÄr, Àr det inte för förvÄnande. Men jag tror att livrÀntor Àr fantastiska - i rÀtt situation. Det finns minst 15 skÀl till att vissa mÀnniskor inte ska köpa en livrÀnta.
LĂ€s Mer
Banking Scams: Hur banker stavar juridiskt dina pengar och vad du kan göra om det
Kreditera

Banking Scams: Hur banker stavar juridiskt dina pengar och vad du kan göra om det

Nackkonjunkturen har skadat mer Àn bara allmÀnheten - bankerna kÀnner ocksÄ nypa. I ett försök att generera extrainkomst har de blivit ganska kreativa och snygga i taktiken. Vi hÀnvisar till dessa pÄ 720CreditScore.com som bankbedrÀgeri. Det Àr de sÀtt som bankerna "lovligt stjÀler" frÄn dig mÄnad efter mÄnad, de flesta gÄnger utan att du ens inser det.
LĂ€s Mer